Si estás pensando en comprarte una casa es conveniente que sepas que los precios de las mismas están hoy día en caída libre. En los últimos años, las entidades bancarias han tenido que restringir los créditos a particulares, lo que origina que se hayan vendido pocos inmuebles porque se hace más difícil cada vez acceder a un crédito hipotecario. A esto hay que añadirle que la negociación de una hipoteca es para el 90% de los españoles, la operación financiera más arriesgada en toda su vida, por ello es importante tener en cuenta algunos conceptos para poder ahorrar a la hora de contratar una hipoteca. Los conceptos principales son la TAE, el diferencial, en plazo de devolución y las comisiones del préstamo.
Cómo ahorrar en la hipoteca
El endurecimiento en las condiciones que ponen las entidades bancarias para conceder un préstamo hipotecario ha incidido de manera directa en los precios de los inmuebles, por lo que es preciso que tengas en cuentas ciertos conceptos en los que puedes economizar en la firma de tu hipoteca. ¡Comenzamos!
1. Estudia varias ofertas
No te conformes con la primera oportunidad que aparezca. Como comprador debes informarte muy bien de todas las ofertas que hay en el mercado para conseguir la mejor hipoteca para ti. Lo mejor es que estudies aquellas que te parecen más baratas, acude a distintas entidades bancarias y negocio acuerdos con ella para más tarde aceptar si te parece conveniente. Hoy en día es muy fácil comparar en Internet las diferentes ofertas hipotecarias, es más, si estás bastante familiarizado con los ordenadores puedes incluso contratar una hipoteca online, ya que hay ofertas exclusivas que solo se pueden contratar en la red. Por norma general, estas hipotecas son las más atractivas porque precisan de menores costes operativos.
2. La vinculación con el banco
A veces, por el nerviosismo que nos provoca la contratación de una hipoteca cometemos el error de decir que sí a todo, sobre todo cuando de seguros se trata. Sin embargo, lo ideal sería repasar varias ofertas de compañías de seguros para contratar las opciones más económicas e interesantes. En la mayoría de casos el comprador se ve obligado a contratar también un seguro de vida y uno de hogar. La entidad bancaria intentará siempre que contrates el máximo número de seguros posibles, pero debes saber que el único seguro obligatorio es el seguro de continente. Si el banco te ofrece una rebaja en las comisiones o en el diferencial a cambio de contratar un seguro o domiciliar la nómina debes comparar el coste de estos productos con el ahorro que «supondrían».
3. Rebaja en la TAE y el diferencial
El diferencial es el porcentaje añadido al valor del índice de referencia (el Euribor por lo general) en el momento en que se revisa el tipo de interés en un préstamo hipotecario. Podemos decir que el diferencial es una variable que debes negociar con entidades bancarias para obtener mejores condiciones en la hipoteca. Ten muy claro que cuanto más bajo consigas el diferencial, más barata será tu hipoteca.
Además del diferencial, es primordial que consigas una TAE adecuada para rebajar aún más la hipoteca. Ten en cuenta también, que en las condiciones el cálculo de la TAE estará la letra pequeña de las ofertas y precisamente por esto debes tener claro un criterio que dice así, «cuánto más pequeña sea la letra mayor será la atención al leer». Una vez recopiladas diferentes ofertas de distintas entidades, es aconsejable que solicites una simulación de hipoteca para poder estudiar así, cuál es la cuota mensual y cuál es la TAE del préstamo.
4. Tasación y notaría
Cuando de una hipoteca se trata hay ciertos gastos que son inevitables, entre ellos, el coste de tasación y de la notaría:
En cuanto a la tasación, la entidad bancaria encargará a un profesional la tasación de la vivienda para conocer su valor y comprobar que no pesan cargas sobre la vivienda. Debes pedir información al banco sobre las empresas con las que trabaja para escoger la que mejor precio ofrezca. No obstante, si quieres aportar una tasación certificada mediante un tasador homologado, el banco no podrá cobrarte por una nueva tasación.
En cuanto a la notarías, es posible y muy conveniente que compares entre varias notarías y selecciones la que mejor precio te dé. Entre unas notarías y otras puedes ahorrarte más de 100€.
5. Plazo de amortización
Cuanto menos edad se tenga más fácil resultará conseguir un plazo de amortización mayor. Un plazo elevado suele ser lo mejor, ya que se paga menos cada mes y por lo tanto se puede disfrutar de una economía más estable. Sin embargo, cabe destacar que a mayor plazo mayores intereses y finalmente mayor coste de la hipoteca. Con los créditos hipotecarios a 20 y 30 años, los bancos han conseguido una gran rentabilidad mientras que con hipotecas a 30 años nadie les puede garantizar que un cliente podrá afrontar a largo plazo todos los pagos. En la medida de lo posible, lo más recomendable es contratar un crédito hipotecario a 10 o 15 años.
6. La escritura
Cuando vayas a contratar la hipoteca debes tener muy presente que puedes y debes examinar bien la escritura pública del préstamo hipotecario, puedes hacerlo hasta tres días hábiles ante de la firma. Puedes pedir además un borrador al notario para poder leerla tranquilamente y con detenimiento. Ante una cláusula que te genere dudas debes consulta a un experto. A veces pueden haber cláusulas perjudiciales que se pasan por alto por falta de conocimientos, sin embargo, esta inversión conlleva ciertos riesgos que no debemos pasar por alto.
7. ¡Negocia!
Si hubiera alguna cláusula extraña sobre algún tema que no se hubiera tratado con anterioridad, lo mejor es negociar antes de firmar para que realicen los cambios. Asegúrate de que los cambios deseado por tu parte se contemplen en la escritura. A largo plazo obtendrás un ahorro notable. Una cambio o corrección que se tenga que hacer después de la firma costará tiempo y dinero. ¡Negocia!