Ha llegado el momento de negociar las condiciones hipotecarias con la entidad que ha aceptado el préstamo solicitado, aunque de entrada te sugerimos que te informes bien de las ofertas de los préstamos hipotecarios existentes hoy en día en el mercado. Las entidades bancarias cuentan con una oferta muy amplia de préstamos hipotecarios con un gran número de variables que podrían resultarte interesante, por lo tanto, el primer paso es informarse de las diferente ofertas para saber cual es la mejor hipoteca para ti. Una visita por las páginas web te dará las pistas necesarias.
Antes de seguir con el artículo queremos hacerte una advertencia: los productos que ofrecen las entidades bancarias son bastante difícil de comparar entre sí (plazos, importes diversos, comisiones, TAE…). Piensa en las variables que puedan interesarte a ti, y en función de las mismas, negocia con un banco teniendo ofertas de diferentes entidades que se ajusten a tus pretensiones. Sin duda alguna, esta es una de las negociaciones más importantes. Para más del 90% de españoles, esta es la operación financiera más importante en toda la vida. Tómate tu tiempo y cuando analices las diferentes ofertas no olvides pedir la simulación con el cuadro al completo de la amortización del préstamo.
Principales variables a tener en cuenta
- – Comisión por amortización total o parcial. A veces no le damos importancia a esta variable, sin embargo, quizás pasados unos años te sientas prisionero/a de tu préstamo y quieres amortización parte o toda la deuda pendiente.
Esto puede darse por muchas circunstancias: cuentas con unos ahorros suculentos, los tipos de interés han bajado y tienes contratado un prestamo con un tipo de interés fijo, has visto una oferta de otra entidad que te ha parecido más atractiva etc. Debes considerar que a largo plazo tanto las condiciones del mercado como las tuyas personales pueden haber cambiado demasiado, incluso en un plazo reducido con un tipo de interés fijo, el escenario puede variar muchísimo. Por todo esto, lo mejor es que valores con tu banco el coste que te supondrá la amortización anticipada, sea parcial o total.
- – Comisión de apertura. Trata de reducir al máximo esta comisión. Esta comisión está integrada en el TAE, por lo que deberás partir de esta variable para comparar las diferentes ofertas de manera precisa.
- – Diferencial sobre Euribor. Trata de negociar un diferencial bajo. En cuanto al Euribor, este siempre se ha manejado como el mejor índice de referencia con el mejor comportamiento. Aunque debes tener en cuenta que esto podría variar, es un factor a tener muy en cuenta. Hoy en día casi todas las operaciones financieras hipotecarias se manejan en base al Euribor.
Para poder comparar de manera objetiva todas las ofertas de las diferentes entidades bancarias debes tener en cuenta la Tasa Anual Equivalente (TAE), que es el coste anual y real del préstamo. Para poder calcularlo se debe tener en cuenta tanto el tipo de interés de referencia inicial como las comisiones aplicables. Este es uno de los datos más importantes cuando de un préstamo hipotecario se trata, por lo que, es importante tener calculadas la TAE antes de tomar una decisión. Una vez que tengas las ofertas recopiladas de varias entidades, te aconsejamos solicitar la simulación de cada una de ellas, es decir, la cuota mensual y la Tasa Anual Equivalente que ese préstamo conlleva.
- – Simulación de amortización del periodo completo. Analiza en los préstamos con variables que van cambiando durante el plazo de amortización, los pagos que tendrás que realizas, las cuotas mensuales y la TAE. De esta manera sabrás a ciencia cierta cual es la mejor opción para ti y qué debes negociar con la entidad bancaria, poniendo como no en la balanza todos los aspectos a tener en cuenta: plazo, importe, etc.
- – Aceptar la vinculación de productos y servicios. Ser antiguo cliente de la entidad bancaria, tener familiares trabajando con el mismo banco, contar con algunas inversiones, planes de pensiones, seguros, tarjetas de debido o de crédito etc. es un punto a nuestro favor, ya que cuanto más tengamos con la entidad más atentos se mostrarán ante nuestras peticiones y sugerencias.
Quizás deberías reservar un tiempo para poder analizar con detenimiento las diferentes ofertas que podemos encontrar por Internet. Aunque algunas te parezcan algo agresivas por sus bajos costes operativos, no te será tan fácil negociar como por un banco convencional. Igualmente no te saltes este paso, muchas veces resulta positivo la búsqueda por la Banca on-line.
Conclusión
En definitiva, muestra a tu interlocutor que posees conocimientos sobre los préstamos hipotecarios. Nuestro interlocutor no es realmente un asesor personal que mira por nuestro bolsillo, sino un comercial de productos que siempre intentará sacar el máximo beneficio a los clientes. Mira distintas ofertas y trata de ayudarte con un experto si fuera necesario. Como te comentábamos al inicio, hipotecarse no es cualquier cosa, esta es sin duda alguna una de las decisiones más importantes en la vida de cualquier ciudadano. Si cuentas con los conocimientos necesarios podrás encontrar y elegir una hipoteca que se ajuste a tus necesidades.
Es muy importante que vayas a la entrevista con el banco teniendo muy claro tanto tus intereses como los del banco, es decir, si cuentas con un sueldo estable o unos ahorros importantes o bien si tienes intención de abrir una cuenta de ahorro o plan de pensiones. No lo dudes, además de todos los datos a negociar con el banco, nuestra mejor baza es lo que podemos ofrecer como clientes para conseguir más beneficios de los que hubieran ofrecido a priori.
Si te presentas con un buen perfil financiero, conseguirás mejores condiciones, ya que la entidad financiera es la primera interesada en no perder a un cliente que le dará beneficios. Por ponerte un ejemplo, las hipotecas más interesantes son aquellas que exigen unos ingresos mínimos de 1.800 euros al mes. Conceder al banco lo que quiere es sin duda alguna la mejor manera de negociar por nuestros intereses. Desde Casa y Dinero te deseamos ¡mucha suerte!