Últimamente ronda mucho la idea generalizada, aunque no se ha concretado aún más que un par de propuestas, es que vamos a ver una amplia bajada en los diferenciales de aquellas hipotecas con renta variable y en el nivel de dureza que han impuesto estos últimos años en cuanto a las condiciones de acceso a créditos hipotecarios. Sin embargo, esto no significa que podamos contratar hipotecas fácilmente o que todas las hipotecas sean exactamente iguales. Hoy queremos mostrarte una serie de claves para que puedas saber si realmente te están ofreciendo una buena hipoteca. ¡Presta atención!
Condiciones de acceso
El problema de este punto es que da igual el hecho de encontrarnos con hipotecas con diferenciales bajos si las condiciones de acceso son tan elevadas que causan rechazo en los usuarios por no poder cumplir con ellas. De momento, las consideradas mejores hipotecas con diferenciales inferiores al 2% exigían unos niveles de ingresos muy elevados, por encima de 50.000 euros mensuales por núcleo familiar o por solicitante, lo que ya de entrada limita la cantidad de usuarios que pueden contratar estas hipotecas. Ahora bien, esto está cambiando y en la nueva oferta las exigencias de ingresos han bajado a 2000 euros mensuales por núcleo familiar o solicitante, una rebaja considerable que nos acerca más a la posibilidad de contratación que en anteriores ofertas.
Financiación
Hoy en día casi todas las entidades bancarias ofrecen un 80% de financiación en el valor de la compra, por lo que el resto deberá salir de tu bolsillo. Esto siempre y cuando la hipoteca no sea para una segunda vivienda, en estos casos la financiación no suele superar ni el 60% del valor de la compra. Si encuentras un banco que te ofrezca más no dudes en saber más acerca de esta hipoteca pero la realidad es que hoy por hoy esta es la financiación que nos ofrecen. Procura ahorrar para cubrir el resto o no será posible llevar a cabo la contratación de una hipoteca.
Intereses y comisiones
Si estamos ante una buena hipoteca, ésta debe ofrecernos como mínimo en hipotecas variables un diferencial inferior al 2% y unos niveles de vinculación mínimos y aceptables. Actualmente las mejores ofertas son las que tienen un diferencial del 1,70%, pero obviamente es muy difícil encontrar la entidad que ofrezca un diferencial tan bajo. Ten en cuenta que si encuentras una hipoteca variable con este diferencial te encontrarás también con unos niveles de vinculación estructurados y de manera directa, es decir, que por cada producto que contrates supondrá una bonificación a modo de descuento, no obligándonos de esta manera a contratar todo el paquete para poder obtener dicha bonificación.
Por norma general, la ausencia de comisiones es hoy en día la tónica, pero en todo caso las comisiones harán siempre referencia a cuestiones tales como la cancelación anticipada, no a las comisiones principales. Las mejores ofertas hipotecarias mantienen esta línea de retirada en las comisiones principales. De todas formas, no te vuelvas loco/a, hasta ahora estamos ante una posible mejoría en algunas ofertas como las que veremos a continuación, pero no hemos llegado al eo punto todavía para lo que la compra de una viviendo supone, ¡seguimos!
La vinculación
Sin lugar a dudas este va a ser el gran hándicap en los próximos años en cuanto a hipotecas se refiere. Las mejores ofertas tenían hasta ahora unos niveles de vinculación muy elevados, tanto que obligaban a los usuarios a contratar todos los productos financieros que manejaba la entidad a fin de obtener el mayor grado de bonificación y beneficio. Esto aunque no es negativo por el hecho de interesar a bastantes usuarios acaba siendo a largo plazo un hecho totalmente paradójico, ya que el coste de los productos puede elevar el costo de la hipoteca. Igualmente, pregunta el precio de los seguros que te ofrecen, la duración de los mismos y muy importante, la forma de pago, pues todo esto en el precio final.
Recuerda que una hipoteca con mayor diferencial tendrá siempre menos exigencias de vinculación. Del mismo modo que somos capaces de hacer una comparativa de los diferenciales que nos ofrecen las diferentes entidades bancarias, también somos capaces de establecer una comparativa sobre los diferentes niveles de vinculación, viendo la contratación de una hipoteca como un producto asociado a otros productos que nos obligan a permanecer más atados aún a nuestro crédito hipotecario.
Debes tener en cuenta que…
Además de estos aspectos hay otros que no debes olvidar cuando de hipotecas se trata. Busca asesoramiento de la mano de familiares y amigos que tengan hipoteca y conozca de primera mano como funcionan este tipo de negociaciones bancarios. Otra manera de asesorarte es acudiendo a diferentes entidades bancarias para comparar información y aquellas herramientas informativas que pongan en tus manos. Podrás así conocer mejor cada producto y tomar una decisión acertada.
Por otro lado tenemos cada vez más presentes en nuestras vidas las entidades online que ofrecen actualmente diferenciales muy bajos y menos comisiones. En cuanto al proceso de negociación todo es aceptable y es una pequeña variación en el diferencial supone un gran ahorro.
Por último y para concluir, una buena hipoteca es aquella que nos ofrezca un diferencial alrededor del 2%, la menor vinculación y el menor número posible de comisiones. Si te ofrecen esto entonces te están ofreciendo una buena hipoteca, de lo contrario es mejor que no tomes una decisión apresurada y valores todas las posibilidades. Elegir la hipoteca adecuada es un proceso clave y una decisión muy importante, por lo que deberás tener en cuenta todas estas claves anteriormente mencionadas y otras que seguramente encuentres en diferentes medios. ¡Te deseamos mucha suerte!