Casa y Dinero – Página 30 – Compra y Venta de Casas. Decoración de tu hogar.

Aspectos a tener en cuenta a la hora de comprar una vivienda

Actualmente es un buen momento para comprar una vivienda, ya que los diferenciales que aplican hoy por hoy los bancos están bajando y los precios de las casas empiezan a tocar fondo, advirtiendo que antes de adquirir un préstamo hipotecario lo mejor es tener ciertos aspectos en cuenta a la hora de comprar una vivienda. No debes dejarte seducir únicamente por los diferenciales, hay cosas que tienen la misma o más importancia que el tipo de interés que escojamos. A continuación te dejamos una serie de pasos que debes seguir si quieres hacer acertada la compra de tu vivienda. ¡Presta atención!

1. Pon en orden tus finanzas.

Se trata de evaluar de manera consciente tu capacidad de endeudamiento mediante un préstamo, bien utilizando como base los ahorros acumulados como tus ingresos. Asimismo debes tener presente tus gastos en efectivo tanto presentes como futuros. Con las cuentas claras podrás hacer una inversión acorde a tus posibilidades.

2. Determina tus necesidades y preferencias.

Teniendo claro tus necesidades y tus preferencias tendrás menos riesgo a la hora de embarcarte en ciertas ofertas que te impidan conseguir la casa que realmente necesitas, además de la pérdida de tiempo. El mercado inmobiliario es muy amplio, por lo que es conveniente que te centres en lo que necesitas y puedes permitirte dentro de tus posibilidades.

3. Familiarízate con las hipotecas.

Negociar un préstamo hipotecario y encontrar la entidad financiera adecuada es crucial para lograr el éxito que se espera cuando se opta por la compra de una vivienda. Decide qué préstamo es el que mejor se adapte a ti, el tipo de interés, si fijo o variable, si te interesa aceptar las comisiones de amortización anticipada etc. En el caso de la hipoteca variable evalúa los incrementos que podrían sufrir las cuotas mensuales de amortización etc. En definitiva, familiarízate con las hipotecas, esto es imprescindible aunque cuentes con otras ventajas a la hora de llevar a cabo la financiación.

4. Trabajar con inmobiliarias.

Debes saber que los agentes inmobiliarios siempre querrán representar los intereses de sus vendedores, por lo que tienden a subir el precio de la vivienda para obtener más beneficios. Con esto claro es mejor que te lo pienses antes de hacer la primera llamada a una agencia inmobiliaria, hay otras alternativas para encontrar vivienda.

5. Buscar casa.

Las inmobiliarias pueden darte una lista de casas en venta que puedes evaluar, sin embargo, lo mejor es que sigas otras pautas como el leer anuncios de compraventa de casas tanto en prensa como en revistas, navegar por internet en busca de viviendas con las características que deseas etc. También puedes conducir por las zonas que te interesan para ver qué viviendas están en venta con carteles, esta es la mejor manera de sabe lo que ofrece actualmente el mercado.

6. Realiza una oferta.

Si te has decidido ya por la casa que quieres haz una oferta siempre y cuando tengas la seguridad de la obtención del préstamo. Recuerda que las entidades bancarias previamente exigen la tasación de la vivienda y que por norma general, se suele cubrir el 80% del valor del inmueble. Aprovecha la tasación de la vivienda para inspeccionar la casa que estás dispuesto a comprar y antes de firmar ningún contrato, asesórate bien sobre la oferta vinculante que la entidad bancaria te está haciendo para su préstamo bancario.

En cualquier caso sigue los siguientes pasos:

Petición al propietario de la escritura de la vivienda. El propietario deberá acreditar ser el titular de la vivienda.
Situación de la vivienda en el Registro de la Propiedad: averigua si la vivienda está inscrita a nombre del vendedor y si está libre de cargas. Si existen cargas, exige al vendedor que las cancele previamente.
A tener en cuenta: Infórmate si está al día el Impuesto de Bienes Inmuebles, las cuotas de comunidad de propietarios, o bien si está sujeta a alquileres o arrendamientos. Ten en cuenta que estas obligaciones pasarían al comprador si no se resuelven previamente.
En las viviendas nuevas: deben tener resuelta la situación en relación con las cargas urbanísticas, la licencia de obras y la cédula de habitabilidad, así como la licencia de primera ocupación.

8. No esperes a última hora.

Conforme se acerca el tiempo de cerrar el plazo para la firma de contrato debes ir cerrando causas pendientes, desde pagos en reparaciones o con la disponibilidad del préstamo hipotecario etc. De cara a un contrato de compraventa mediante un documento privado debes tener en cuenta:

En el caso de una señal, debe indicar a efectos del recibo el concepto por dicho pago, y la inclusión en contrato dentro del precio total del inmueble que quedará registrado en la escritura.
Si vas a firmar un contrato de compra-venta directamente con el propietario de la vivienda pide un borrador del mismo con anticipación y consulta a un experto. Asimismo lee también tú el contrato, sobre todo las cláusulas de penalización si no se cumplieran los plazos o bien por no llevar a cabo la compra por el motivo que fuera. También infórmate con tiempo cómo se cargarán los pagos de gastos, los impuestos, etc.
Debes examinar detenidamente la forma en la que quedan establecidas finalmente las condiciones de pago, así como las características de la vivienda.
El contrato debe ser firmando tanto por el vendedor como por el comprador.

Estos son los aspectos que debes tener en cuenta a la hora de comprar una vivienda. Esta decisión es una de las más importantes a lo largo de nuestra vida, por lo que te recomendamos analices bien todos los pasos a seguir para la compra adecuada. Como comentamos anteriormente, debes tener muy claro tanto tus necesidades como tus preferencias y sobre todo, lo que puedes permitirte en el presente y también de cara al futuro. Esperamos que te este artículo te sirva de ayuda y que consigas la casa de tus sueños…

Pasos para la formalización de un préstamo hipotecario

Una vez que el banco acepte la oferta de compraventa llegará el momento de la formalización del préstamo hipotecario, es decir, la hora de la firma. Para llegar a este paso es necesario antes aportar la documentación requerida:

Escrituras del vendedor, último recibo pagado del Impuesto sobre Bienes Inmuebles y la condiciones de compraventa, que serán las misma del contrato si lo hubiere, con esto queda todo listo para firmar en pocos días las escrituras.

Por norma general, se formalizará la escritura de compra-venta y la de préstamo hipotecario ante la presencia de un notario. Comprueba que el contrato hipotecario lleve consigo todas las cláusulas que aceptaste en la oferta vinculante. Si lo deseas, puedes comprobarlo unos días antes en el notario, quien deberá hacerse responsable de toda la documentación. Es conveniente también que el notario verifique mediante el Registro de la Propiedad que el inmueble a comprar no ha sufrido ningún cambio desde el momento en que se llevó a cabo la primera verificación y la firma de la escritura.

La documentación a entregar en cada caso es la siguiente:

En general:

fotocopia del NIF/CIF del o los solicitantes

copia de la escritura del inmueble a hipotecar

verificación o certificación registral

Trabajador por cuenta ajena:

ultimas nóminas

ultima Declaración de la Renta

otros justificantes de ingresos, si los hubieran.

Trabajador por cuenta propia:

última Declaración de la Renta

pagos fraccionados de renta del año en curso

última declaración anual del IVA

¿Cuándo dispondrás del préstamo?

Conforme estés firmando seguramente te estés planteando cuando podrás disponer del préstamo, pues bien, de acuerdo con la legislación en España, la garantía hipotecaria quedará constituida una vez que la escritura notarial se inscriba en el Registro de la Propiedad. Por ello, y dado al elevado importe en los préstamos hipotecarios lo más lógico sería que la entidad bancaria sólo permitiera la disposición del préstamo una vez que se haya inscrito la hipoteca, lo que podría requerir un plazo de tiempo largo.

Sin embargo y para tú tranquilidad, la mayoría de entidades bancarias entregan el importe del crédito hipotecario una vez que se firmen las escrituras, a fin de que se pueda pagar al vendedor del inmueble en el mismo acto y evitarle así las dificultades y costes que acarrearían la necesidad de aplazar dicho pago. Por este motivo, con el fin de poder entregar inmediatamente el importe recibido por el banco y asegurarse a su vez que la escritura se presentará en el Registro de la Propiedad, la entidad efectuará una selección rigurosa de todos los intervinientes externos -gestoría administrativa, notario etc.- en orden para lograr la mayor eficiencia.

¿Cómo obtener una copia de la escritura?

Para obtener una copia de la escritura del préstamo puedes solicitarla en el notario donde se realizó la firma. El coste de ésta no es muy elevado y te permitirá conocer tanto tus obligaciones como tus derechos respecto al crédito hipotecario. Si prefieres que sea la misma gestoría quien se encargue de este trámite junto al resto de servicios házselo saber.

La escritura debe contener las cláusulas acordadas previamente con todos los datos del préstamo, es decir, capital, número de cuotas, plazo de amortización, intereses, gastos, seguro contra-incendio e intereses de demora, entre otras cosas. Como solicitante de un préstamo hipotecario no debes tener ningún inconveniente a la hora de solicitar ayuda al Notario para que le resuelva todas tus dudas. Hay que decir también que dada la seriedad y la solvencia de las entidades bancarias, los Notarios actúan casi de oficio cuando advierten alguna error o irregularidad.

¿Qué impuestos hay que pagar?

Si el préstamo hipotecario es concedido por una entidad bancaria o una persona jurídica que se dedica a estas actividades habitualmente, el acto estará sujeto al IVA, pero exento del mismo. La hipoteca tributa a través del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales al tipo del 0,50%. Debes tener muy en cuenta este dato porque también tendrás que contarlo a la hora de llevar a cabo los cálculos de los gastos por tramitación.

¿Por qué contar con una provisión de fondos?

Como os comentábamos al inicio de este artículo, la compra de un inmueble y la financiación de mismo mediante el préstamo hipotecario lleva consigo una serie de gastos que son necesarios para poder llevar a cabo esa operación. Estos gastos son totalmente ajenos a la entidad bancaria, como es el notario, la gestoría y los impuestos, entre otros. Bien, dicho esto, debes contar con una provisión de fondos que manejará la gestoría encargada de los trámites administrativos que una vez abone dichos gastos entregará al cliente el remanente sobrante, si es que quedara. De todas formas, podrás contar con todos lo recibos generados a partir de cada trámite.

¿Cuáles son los gastos de cancelación?

En cuanto a los gastos de cancelación debes tener claro que el hecho de haber pagado el total del préstamos hipotecario no cancela la garantía del mismo, la cual figura en el Registro de la Propiedad. Para dar por finalizado este tramo y eliminar este anotación sólo debe solicitar a la entidad bancaria una nueva escritura en la que no podrá comparecer ya el prestatario, y reconociendo el haber abonado la cantidad íntegra de dicho préstamo. Este documento también debe ser inscrito en el Registro de la Propiedad y todos los gastos correrán a cuenta del prestatario.

Tanto la concesión como la formalización de un préstamo hipotecario es un proceso complejo, con una serie de aspectos técnicos a tener en cuenta, por lo que es muy importante que planifiques y consideres todo antes de llevar a cabo la adquisición de un inmueble. ¡Esto es todo! Si te quedaba alguna duda con respecto a la formalización de un préstamo hipotecario esperamos haberlas resulta en este artículo. De no ser así, cuéntanos de qué se trata y estaremos dispuestos a ayudarte. En Casa y Dinero pensamos en ti…

Cómo saber si te están ofreciendo una buena hipoteca

Últimamente ronda mucho la idea generalizada, aunque no se ha concretado aún más que un par de propuestas, es que vamos a ver una amplia bajada en los diferenciales de aquellas hipotecas con renta variable y en el nivel de dureza que han impuesto estos últimos años en cuanto a las condiciones de acceso a créditos hipotecarios. Sin embargo, esto no significa que podamos contratar hipotecas fácilmente o que todas las hipotecas sean exactamente iguales. Hoy queremos mostrarte una serie de claves para que puedas saber si realmente te están ofreciendo una buena hipoteca. ¡Presta atención!

Condiciones de acceso

El problema de este punto es que da igual el hecho de encontrarnos con hipotecas con diferenciales bajos si las condiciones de acceso son tan elevadas que causan rechazo en los usuarios por no poder cumplir con ellas. De momento, las consideradas mejores hipotecas con diferenciales inferiores al 2% exigían unos niveles de ingresos muy elevados, por encima de 50.000 euros mensuales por núcleo familiar o por solicitante, lo que ya de entrada limita la cantidad de usuarios que pueden contratar estas hipotecas. Ahora bien, esto está cambiando y en la nueva oferta las exigencias de ingresos han bajado a 2000 euros mensuales por núcleo familiar o solicitante, una rebaja considerable que nos acerca más a la posibilidad de contratación que en anteriores ofertas.

Financiación

Hoy en día casi todas las entidades bancarias ofrecen un 80% de financiación en el valor de la compra, por lo que el resto deberá salir de tu bolsillo. Esto siempre y cuando la hipoteca no sea para una segunda vivienda, en estos casos la financiación no suele superar ni el 60% del valor de la compra. Si encuentras un banco que te ofrezca más no dudes en saber más acerca de esta hipoteca pero la realidad es que hoy por hoy esta es la financiación que nos ofrecen. Procura ahorrar para cubrir el resto o no será posible llevar a cabo la contratación de una hipoteca.

Intereses y comisiones

Si estamos ante una buena hipoteca, ésta debe ofrecernos como mínimo en hipotecas variables un diferencial inferior al 2% y unos niveles de vinculación mínimos y aceptables. Actualmente las mejores ofertas son las que tienen un diferencial del 1,70%, pero obviamente es muy difícil encontrar la entidad que ofrezca un diferencial tan bajo. Ten en cuenta que si encuentras una hipoteca variable con este diferencial te encontrarás también con unos niveles de vinculación estructurados y de manera directa, es decir, que por cada producto que contrates supondrá una bonificación a modo de descuento, no obligándonos de esta manera a contratar todo el paquete para poder obtener dicha bonificación.

Por norma general, la ausencia de comisiones es hoy en día la tónica, pero en todo caso las comisiones harán siempre referencia a cuestiones tales como la cancelación anticipada, no a las comisiones principales. Las mejores ofertas hipotecarias mantienen esta línea de retirada en las comisiones principales. De todas formas, no te vuelvas loco/a, hasta ahora estamos ante una posible mejoría en algunas ofertas como las que veremos a continuación, pero no hemos llegado al eo punto todavía para lo que la compra de una viviendo supone, ¡seguimos!

La vinculación

Sin lugar a dudas este va a ser el gran hándicap en los próximos años en cuanto a hipotecas se refiere. Las mejores ofertas tenían hasta ahora unos niveles de vinculación muy elevados, tanto que obligaban a los usuarios a contratar todos los productos financieros que manejaba la entidad a fin de obtener el mayor grado de bonificación y beneficio. Esto aunque no es negativo por el hecho de interesar a bastantes usuarios acaba siendo a largo plazo un hecho totalmente paradójico, ya que el coste de los productos puede elevar el costo de la hipoteca. Igualmente, pregunta el precio de los seguros que te ofrecen, la duración de los mismos y muy importante, la forma de pago, pues todo esto en el precio final.

Recuerda que una hipoteca con mayor diferencial tendrá siempre menos exigencias de vinculación. Del mismo modo que somos capaces de hacer una comparativa de los diferenciales que nos ofrecen las diferentes entidades bancarias, también somos capaces de establecer una comparativa sobre los diferentes niveles de vinculación, viendo la contratación de una hipoteca como un producto asociado a otros productos que nos obligan a permanecer más atados aún a nuestro crédito hipotecario.

Debes tener en cuenta que…

Además de estos aspectos hay otros que no debes olvidar cuando de hipotecas se trata. Busca asesoramiento de la mano de familiares y amigos que tengan hipoteca y conozca de primera mano como funcionan este tipo de negociaciones bancarios. Otra manera de asesorarte es acudiendo a diferentes entidades bancarias para comparar información y aquellas herramientas informativas que pongan en tus manos. Podrás así conocer mejor cada producto y tomar una decisión acertada.

Por otro lado tenemos cada vez más presentes en nuestras vidas las entidades online que ofrecen actualmente diferenciales muy bajos y menos comisiones. En cuanto al proceso de negociación todo es aceptable y es una pequeña variación en el diferencial supone un gran ahorro.

Por último y para concluir, una buena hipoteca es aquella que nos ofrezca un diferencial alrededor del 2%, la menor vinculación y el menor número posible de comisiones. Si te ofrecen esto entonces te están ofreciendo una buena hipoteca, de lo contrario es mejor que no tomes una decisión apresurada y valores todas las posibilidades. Elegir la hipoteca adecuada es un proceso clave y una decisión muy importante, por lo que deberás tener en cuenta todas estas claves anteriormente mencionadas y otras que seguramente encuentres en diferentes medios. ¡Te deseamos mucha suerte!

Cómo calcular el precio de un inmueble

Nuestro objetivo es hacerte conocer cada una de las claves que necesitarás saber a la hora de comprar un inmueble. Uno de los aspectos más importantes es el valor del inmueble y cómo podemos calcularlo. De esta manera no harás una compra inapropiada de una vivienda que quizás no vale lo que te piden por ella.

Cuando nos lanzamos a la compra una vivienda nos asalta por lo general siempre la misma duda: el precio, ¿será caro o será barato? ¿cómo lo sabría?. A continuación os enseñaremos como calcular el valor de un inmueble y analizaremos los dos métodos de valoración de inmuebles.

Existen dos métodos con los que podemos calcular el valor de un inmueble:

Valoración relativa
Descuento de flujos de caja

Valoración relativa

El método que se utiliza por norma general es el de valoración relativa. Para llevar a cabo este método sólo es necesario utilizar como baremo el precio de algunas viviendas con similares características y que se encuentren en una localización cercana, aplicando diferentes correctores con un valor relativo a las diferencias que podrían haber con otros pisos con los que los hemos comparado. A continuación te dejamos un ejemplo de valoración mediante el método valoración relativa:

Piso en el centro de Madrid con una superficie de 100 m2 con garaje y construido en 1973. Este piso necesitaría una remodelación de unos 25.000€. Por un piso de tamaño medio, sin garaje, sin necesidad de una remodelación y con unas características similares se paga en esta misma zona unos 6.000 € por metro cuadrado. Para calcular el precio de este piso multiplicamos la superficie por los 100 m2, lo que nos da como resultado un total de 600.000€. A este precio le restaremos los gastos de remodelación, lo que nos da un total de 575.000€. En esta zona se pagan alrededor de 60.000€ por un garaje, por lo que sumaremos esta cantidad y obtendremos el total del valor del piso. En este caso, el valor de esta vivienda es 635.000€.

Aunque este método es el más utilizado presenta un gran problema, y es que con este método no se tiene en cuenta lo que sería una posible revalorización en el valor de los inmuebles que hemos usado para hacer la comparativa. El uso de este método ha llevado a muchas personas que contaban con una serie de ahorros a la pérdida de muchísimo dinero al comprar una vivienda en estos últimos años en los que la burbuja inmobiliaria se ha visto seriamente afectada precisamente por la idea equivocada del verdadero valor de un inmueble.

Descuento de flujos de caja

El método más recomendable a la hora de calcular el precio real de un inmueble es sin duda alguna el de descuento de flujos en caja, que está basado en la capitalización por renta del inmueble. Para llevar a cabo este método es necesario que cuentes tantos con los ingresos como con los futuros gastos que podría generar el inmueble. La tasa de descuento a aplicar será la rentabilidad que esperemos obtener de esta inversión. Aunque esta tasa es subjetiva, dependerá de 2 factores:

Las alternativas de inversión con las que podamos contar.
El riesgo intrínseco de la posible inversión en un inmueble

Podremos exigir una mayor rentabilidad a nuestras inversiones cuando la rentabilidad de las alternativas a la hora de una inversión sea mayor, o viceversa. De la misma manera, exigiremos mayor rentabilidad a aquellas viviendas cuyos ingresos no sean estables o se encuentres expuestas a posibles riesgos naturales, legales, impositivos, etc.

Datos para calcular el precio de un inmueble

Mediante el descuento de flujos de caja para poder calcular el precio de un inmueble necesitaremos los siguientes datos:

Ingresos esperados por alquiler
Porcentaje aproximado del tiempo en el que el inmueble estará alquilado
Coste anual de impuestos por la propiedad del inmueble
Coste anual de seguros o reparaciones
Coste anual de gastos de comunidad
Impuestos por el rendimiento del capital inmobiliario
Incremento de los beneficios a largo plazo
Tasa de descuento que aplicamos
Otros gastos

Como veis, son varios los datos que se necesitan para el cálculo de un inmueble, pero si quieres obtener una visión acertada lo mejor es ser rigurosos tanto en este cálculo como en el método utilizado por nosotros.

Factores a tener en cuenta en el cálculo del valor de un inmueble

No olvides que el resultado a la hora de calcular es el precio casi exacto del valor que estaríamos dispuesto a pagar a la hora de comprar un inmueble. Este cálculo necesita de una tasa de descuento que podrás elegir tu mismo/a para poder obtener cierta rentabilidad. También debes tener en cuenta el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales, gastos notariales y registrales, Actos Jurídicos Documentados y como no, el IVA. Debes descontar estas cantidades para poder obtener el precio que pagarías por la vivienda que te interesa.

Procura no caer en el juego del autoengaño a la hora de comprar un inmueble, ya que a veces caemos en el error de sobreestimar lo que esperamos en ingresos y subestimamos los gastos que tendremos que asumir para el mantenimiento de una propiedad. Nuestra recomendación es que combines los métodos que hasta ahora hemos estado tratando con un análisis de los posibles escenarios, y es que los datos que utilicemos para valorar una vivienda son los datos que manejaremos en el futuro, por lo que siempre estaremos sujetos a cierta incertidumbre.

Ahora que podéis valorar con estos datos un inmueble os animamos a valorar tanto vuestras casas como las de vuestros familiares y amigos. Seguramente a más de uno no le haga gracia los resultados que muestran el valor real de su inmueble. Cuando sabemos llevar a cabo estos métodos podemos comprar la vivienda adecuada para nosotros. Para cualquier duda o comentario puedes escribir a continuación, estaremos encantados de atenderte.

Cómo conseguir que el banco te conceda la hipoteca

Los bancos han endurecido mucho más en los últimos años los requisitos y condiciones para otorgar una hipoteca. Ahora miran con lupa tanto los ingresos como la situación laboral de los clientes que solicitan un crédito hipotecario. Queremos dejarte algunos consejos que pueden ayudarte a la hora de conseguir financiación para comprar una vivienda. ¡Presta atención!

Contar con unos ahorros.

Las entidades bancarias no ofrecen ya el 100% de financiación, en algunos casos no pasan incluso del 80% del valor del inmueble. Si cuentas con un dinero ahorrado tendrás más probabilidades de que alguna entidad te conceda el préstamo. Igualmente debes pensar que lo mejor es no quedarte del todo sin ahorros, pues siempre podría haber algún contratiempo.

Optar por la compra de un piso del banco.

Las entidades bancarias prefieren financiar una vivienda de la que ellos mismos comercializan que una vivienda de un particular, algunas entidades llegan incluso a financiar hasta el 100% del valor del inmueble en cartera.

Dos firmantes en la hipoteca es mejor que uno.

Las entidades bancarias prefieren un titular de hipoteca con avalista que un titular de hipoteca solo, y es que de esta manera el riesgo de sufrir un impago es mucho menor.

Buscar en diferentes bancos.

Te aconsejamos buscar en diferentes entidades bancarias para entender bien cómo funcionan las hipotecas y ver con quien puedes llegar a un acuerdo de negociación. Usa también a través de Internet los diferentes comparadores de hipotecas.

Negociación.

Para llegar a un buen acuerdo con un banco es necesario que aprendas a venderte como cliente. La antigüedad como cliente, los productos financieros que tengas contratados con ellos e incluso los que puedas llegar a contratar como el seguro de hogar, el seguro de vida etc.

Sé realista.

Saber a qué casa podemos acceder y nos podemos permitir es una forma de evitar solicitar cantidades que se alejan de nuestro alcance. Ajústate a una cantidad razonable y verás cómo logras que te concedan la hipoteca.

¿Cuánto dinero pedir en la hipoteca?

El importe de un préstamo es la cantidad de dinero que una entidad bancaria entrega a un cliente. Este dato junto al plazo de devolución y los intereses, son uno de los factores principales en una operación de esta índole. Para determinar el importe del préstamo que el banco está dispuesto a ofrecer a un cliente es necesario contar con la siguiente documentación:

– Capacidad de pago del cliente con una relación de ingresos y de gastos del mismo.

– Valor de tasación del inmueble que se desea comprar.

– Porcentaje de financiación de la entidad bancaria.

Uno de los grandes problemas actualmente en España es que años atrás erróneamente se concedían hipotecas a cuyas personas les costaría más tarde pagarlas porque sus ingresos eran bajos.

Tipos de intereses

Como seguramente sabrás ya, el tipo de interés se trata del precio que cobran los bancos por prestar determinada cantidad de dinero a un cliente. Existen dos tipos de intereses: fijo y variable. En el primero de ellos el cliente se quitará de encima la incertidumbre producida por los cambios que pudieran darse en los tipos de interés. Con este tipo de interés no se vería perjudicado por una subida de intereses, pero tampoco se beneficiaría ante una bajada. Por lo tanto, la cuota será la misma durante toda la duración del préstamo.

Por el contrario, si el tipo de intereses es variable se irá modificando la cuota a lo largo de la duración del préstamo. Su evolución depende siempre del índice que se acuerda y que generalmente es el Euribor. En resumen, el cliente es quien asume siempre el mayor riesgo en la variación del tipo de intereses.

Contratar hipotecas en Internet: una opción rentable

Antes de decidirte por una hipoteca, es conveniente que rastrees por Internet para comparar las diferentes ofertas. A través de Internet las entidades bancarias suelen ofrecer mejores condiciones y costes más bajos, aunque como en todas las hipotecas, existen sus limitaciones. La mayoría de estas hipotecas han sido creadas con el objetivo de captar clientes a los que poder exigir la domiciliación de su nómina o la contratación de diferentes seguros. Además, las hipotecas online no solo cuentan con mejores condiciones, sino que suponen también un buen ahorro en las comisiones y otros gastos. Puedes utilizar un comparador de hipotecas y los diferentes simuladores que hay en la red, te ayudará a decidir la mejor hipoteca para ti.

Toma de decisiones

Es muy importante que recibas todo tipo de información antes de contratar una hipoteca. Adquirir una vivienda es un asunto muy serio, sobre todo en los tiempos que corren, esta es una de las operaciones financieras más serias que podemos realizar a lo largo de nuestra vida. Infórmate sobre las condiciones y requisitos que te pueden exigir para la tramitación de un préstamo hipotecario.

Es importante también que conozcas el contexto en el que nos movemos en la actualidad. Si estás pensando comprar una casa, lo primero que debes tener en cuenta que actualmente los precios de los inmuebles son mucho más asequibles que años atrás, pero no por esto significa que sea más fácil obtener un préstamo. Las entidades bancarias están atravesando dificultades que se traducen literalmente en potentes restricciones de crédito para particulares.

La finalidad de un préstamo hipotecario es la adquisición de un inmueble de primera o segunda mano, sin embargo, también puede dirigirse a la financiación de un terreno en construcción, la rehabilitación de una vivienda, la ampliación de hipoteca y muchas otras finalidades. Según para que sea la finalidad, las condiciones varían decisivamente en el crédito hipotecario.

Si quieres conseguir que el banco te conceda la hipoteca debes tener en cuenta todos los aspectos aquí mencionados, así como otros que iremos tratando próximamente. En Casa y Dinero queremos serte útiles, como hemos dicho anteriormente, la compra de una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes en la vida de cualquier persona, por lo que deseamos ayudar a dar los pasos necesarios y adecuados para la compra de tu inmueble ¡Gracias por leernos!

Claves fundamentales para comprar una casa por Internet

Hoy en día comprar una vivienda no es lo mismo que era antes, y es que la oferta de inmuebles se ha multiplicado y resulta más fácil hacer esta gestión a través de Internet, un medio que cobra cada día más fuerza. La búsqueda de una vivienda por Internet no supone ningún coste al consumidor, que tiene en sus manos la fuente de información que le ayudará a elegir el hogar en el que vivirá y por el que pagará una serie de cuotas durante mucho tiempo.

En el mercado inmobiliario a través de Internet predominan los anuncios de inmuebles y no la venta directa. Esta diferencia en cuanto a otros negocios online se debe a las características del producto, y es que nadie compra una vivienda sin visitarla previamente en persona. De esta forma, los portales inmobiliarios no pueden hacer transacciones ni efectuar cobros con tarjeta, simplemente contactan al comprador con el vendedor.

A continuación queremos mostrarte algunas claves fundamentales para que sepas cómo comprar una casa por Internet, con el que ahorraremos tiempo y dinero tanto en desplazamientos como en llamadas. ¡Presta atención!

Dónde quieres residir.

El primer punto es indispensable, debes decidir dónde quieres adquirir un inmueble. Aunque puedes centrarte en una o varias zonas, no tienes por qué reducir tú búsqueda a una manzana o una calle, pero sí que debes delimitar el área que más te interese. Los motivos pueden ser varios, la cercanía al lugar de trabajo o colegios, o bien porque te interesa algún área comercial donde tener todo a mano.

Búsquedas concretas.

Debes prestar especial atención a las delimitaciones realizadas por los diferentes portales inmobiliarios que hay en la red. No sólo puedes centrar tu búsqueda en la zona geográfica, sino también puedes mirar viviendas según el precio de venta que te puedas permitir o según la superficie, el número de habitaciones, si dispone de garaje o ascensor o incluso si se trata de una vivienda unifamiliar, un bajo o un ático.

Dinero disponible para la venta.

Una de las decisiones más importantes a la hora de comprar una vivienda es fijar la cantidad disponible para invertir en un inmueble. Sé realista para que puedes detallar correctamente las ofertas que puedes estudiar.

Coste real de la vivienda.

Es muy importante que tengas en cuenta si el precio de la vivienda que te interesa es razonable. Para ello debes seguir un parámetro como referencia y este es el precio del metro cuadrado de la superficie de esa zona. Una vez que tengas este dato multiplica esta cantidad por los metros cuadrados. De esta manera, sabrás si el precio de la vivienda que te interesa está en sintonía con el mercado actual. Si el precio de la vivienda está en el mínimo que se permite puedes negociar con el vendedor.

Calcula tu hipoteca.

Para llevar a cabo esta acción sólo tienes que consultar un simulador de hipotecas que encontrarás en la mayoría de portales inmobiliarios. Por norma general, sólo tienes que meter tus ingresos en una casilla y consultar los años a pagar. Esta es una herramienta bastante útil con la que podemos saber si la mensualidad de la hipoteca no supera el 40% de los ingresos, tal y como recomiendan los expertos.

Alertas en los portales inmobiliarios.

Para que puedas estar al tanto de las ofertas que van saliendo día tras día debes darte de alta en el servicio de alertas de algunos de los portales inmobiliarios que aparecen en Internet. Con esta herramienta podrás saber a través de tu correo electrónico los inmuebles que salen a la venta según tus preferencias.

Utiliza el correo electrónico.

Mediante el uso de un correo a través de las diferentes plataformas existentes puedes estar al tanto de las alertas recibidas y solicitar información sobre los inmuebles que te interesen.

Redes sociales.

Las redes sociales son una fuente de información inmobiliaria para los internautas, desde cualquiera de ellas ya puedes saber desde las últimas promociones disponibles en inmuebles hasta los tipos de interés de las distintas hipoteca.

Recursos visuales en la red.

Ver a través de internet diferentes inmuebles puede parecen interesante pero acaba cansando tanto a nivel físico como a nivel psicológico. Internet te ofrece una serie de herramientas visuales como son vídeos e imágenes de alta calidad con los que puedes hacerte una idea aproximada de la actual realidad inmobiliaria.

A la hora de emprender la búsqueda de tu vivienda por Internet debes tener en cuenta que los inmuebles pueden ir variando, así como tus preferencias. De tanto en tanto es importante que eches la vista atrás y pienses cuáles son las nuevas predilecciones antes de ponerte a buscar.

Como usuarios de Internet podemos navegar por toda la red en busca de una vivienda con las características adecuadas a nosotros. De esta manera puedes olvidarte ya de las inmobiliarias que cobran incluso por adelantado antes de mostrar las casas. La gran ventaja de Internet es sin duda alguna que el consumidor puede comparar características y precios, y hacerse de esta manera una idea clara de lo que puede encontrar.

Además de dar información al consumidor, otra ventaja importantísima es el ahorro de tiempo. Según lo cálculos de los expertos, se tarda entre 12 y 14 días en conseguir información similar a la de la red. La rapidez está derivada de una manera en la que cada uno de los portales inmobiliarios dedicados a cosechar anuncios de venta son bases de datos a las que podemos acceder con mucha facilidad.

Encontrar la mejor vivienda para ti es algo que posiblemente no logres de un día para otro, sin embargo con una buena búsqueda focalizada puedes conseguir una vivienda acorde a tus necesidades y posibilidades. Esta es quizás la inversión más importante de tu vida, por lo que debes reflexionar antes de dar los pasos necesarios. ¡Mucha suerte!

El mejor crédito para tu vivienda

Las entidades bancarias anuncian unas hipotecas que parecen atractivas pero que no son accesibles para cualquier cliente debido a la situación actual del mercado inmobiliario, con diferenciales subiendo, tipos de interés al alza etc. Por este motivo, cuando nos encontramos en la búsqueda de la hipoteca ideal para nosotros, lo hacemos con la esperanza de encontrar la mejor, lo que a menudo nos lleva a sufrir frustraciones y pérdidas de tiempo porque lo que parecía real no es lo que en realidad nos ofrecen porque no podemos cumplir con los requisitos, por nuestras características o bien porque no son que esperábamos.

Si quieres evitar todas estas situaciones es muy importante que conozcas bien cuáles son tus necesidades y tus limitaciones, así como tus armas ante las entidades bancarias para lograr la hipoteca que quieras. A continuación te exponemos una serie de apartados para ayudarte a conseguir el mejor crédito para tu vivienda.

Financiación

Como es lógico, no es lo mismo que necesitemos el 50% del valor de la hipoteca que el 100% más los gastos de gestiones. En la mayoría de entidades sólo ofrecen el 80% del valor de tasación y el precio de compra. Por lo tanto, si cuentas con algunos ahorros para reducir lo que puedas a la hipoteca, será un punto a tu favor para conseguir el mejor crédito.

Para calcular cuánto puedes solicitar dependerá de tu salario, la duración de la hipoteca, el tipo de interés al que puedas acogerte etc. Por lo general, para poder obtener un crédito hipotecario no puede ser superior al 30 o 40% el pago mensual de lo que ganes, por lo tanto, si pides menos de esa cantidad podrás aspirar a un crédito hipotecario mejor.

Endeudamiento

Igual que en el apartado anterior, no es lo mismo el 25% de endeudamiento que el 45%. Nuestra capacidad de endeudamiento nos permitirá o no el tener más posibilidades de conseguir la financiación que queramos (préstamo fijo o variable, periodos de carencia, etc.). El banco nos dará un préstamo de este tipo si a la hora de pagar no nos vemos en un aprieto, a menos riesgo menos interés. Si no tienes ningún crédito pendiente hazlo destacar en la entidad bancaria para que puedas acceder a la mejor hipoteca.

Los créditos hipotecarios tienen un plazo de tiempo medio de 20 años, por lo que puedes hacer tu mismo los cálculos partiendo de la base de tu actual situación. Debes valor tu estabilidad familiar, tu posibilidad real para incrementar tus ingresos y qué puedes hacer en caso de surgir algún imprevisto. Convencer a una entidad bancaria de que puedes pagar una hipoteca no es tarea fácil, pero si tus ingresos son estables puede ser que consigas disminuir algunas décimas en el diferencial del tipo de interés, algo que supondría un periodo inferior en la duración del préstamo.

Crédito hipotecario fijo, variable y mixto

Para elegir el mejor crédito para tu vivienda debes tener en cuenta dos cosas, una, tu capacidad para asumir las subidas y bajadas del Euribor a lo largo de tu vida y dos, si un plazo fijo es suficiente en el tiempo para cubrir el total del préstamo. Una cuota fija te quita de en medio cualquier incertidumbre acerca de tu hipoteca, lo que es recomendable para personas con ingresos no muy altos.

Por otro lado, las entidades bancarias están ofertando las hipotecas mixtas con las que puedes mantener durante el periodo inicial del préstamo un tipo de interés fijo y el resto de tiempo variable. Analizar bien tu situación actual y decantarte por la hipoteca que mejor se adapta a tus necesidades es en gran manera una forma de encontrar la mejor hipoteca.

Duración del préstamo

En esta cuestión creo que todos sabemos que el menor plazo que te permita tus ingresos es siempre lo mejor. El banco verá con buenos ojos el hecho de que puedas permitirte la elección de una hipoteca a corto plazo (15-20 años), ya que en caso de una situación inesperada o una mala situación siempre se podrá realizar una ampliación de hipoteca. Además, esto sería un claro síntoma de disciplina financiera y fortaleza.

Negociación de comisiones

Por normal general, las comisiones que se suelen negociar con los bancos son siempre la comisión de apertura y de cancelación. La primera se cobra una vez sola antes de firmar el crédito hipotecario y la segunda la aplicarán cuando se haga una amortización anticipada, si se diera el caso. Negocia todo lo que puedas estas comisiones, ya que de esta manera puedes ahorrarte dinero tanto ahora como de cara al futuro.

Vinculación de seguros

Los bancos la mayoría de veces nos ofrecen una serie de seguros vinculados a nuestro préstamo hipotecario. Si aceptas sus seguros lo más probable es que te rebajen el diferencial, algo de lo más conveniente. Por lo general son el seguro de vida y el seguro de hogar, pero también hoy en día comercializan algunos seguros de protección de pagos e incluso seguros de protección de tipo de interés. Valora las coberturas de cada uno de estos seguros, la contraprestación que recibirás, el coste etc. La vinculación de seguros es una de las mejores armas a la hora de conseguir la mejor hipoteca.

Conseguir la mejor hipoteca para tu vivienda no es tarea fácil, pero si dedicas el tiempo suficiente para tomar la mejor decisión seguro consigues tu propósito. No aceptes la primera hipoteca que te ofrezcan, compara entre varias opciones y lee detenidamente cualquier documento que tengas que firmar. Si por el contrario, tienes muchas dudas y no te sientes seguro, es mejor que te hagas con los servicios de un asesor especializado, eso sí, siempre asegurándote antes que eres tú quien decidirá cómo y cuándo firmar. No pagues los servicios recibidos hasta que firmes el crédito hipotecario y como no, comparando los diferentes asesores si así hubiera sido. Estate muy atento a todos los pasos que das y no te des por convencido hasta que consigas justo lo que estás buscando.

Comprar pisos embargados

Todos los bancos poseen un inventario de pisos embargados a consecuencia del impago del anterior propietario, por esta razón las entidades bancarias se ven obligadas a vender ofreciendo grandes descuentos sobre el valor real de la vivienda. Ahora por fin prefieren asumir las pérdidas ocasionadas con la crisis en España, vender las propiedades a precios inimaginables y hacer dinero rápido ahorrando costes. Sin embargo, algunos expertos han asegurado que precisamente es ahora cuando poca gente quiere comprar una vivienda por la desconfianza que sienten en cuanto al mercado inmobiliario, cuando realmente ahora es el mejor momento para comprar un piso.

Aunque la situación ha mejorado en los últimos meses, si te estás planteando una inversión en un inmueble puede que quepa la posibilidad de comprar el piso que deseas a través de las propiedades de pisos embargados del banco. Ahora puedes acceder fácilmente a los listados de cada una de las entidades bancarias, pero cuidado, no todas la viviendas en venta que veas en portales inmobiliarios pertenecen a los bancos, y hay incluso páginas en las que no podrás saber quién es el propietarios hasta después de lograr el contacto.

A veces resulta más beneficioso el utilizar a intermediarios inmobiliarios que nos gestione la compra de un piso embargado. La función del intermediario es ayudar al cliente a gestionar la compra de una vivienda, por lo que estos recibirán consejos acerca de los precio de los inmuebles y de la tramitación de la hipoteca. El uso de un intermediario inmobiliario nos dará seguridad y tranquilidad a la hora de realizar la compra de una vivienda. Además, ningún banco permitirá el cobro de comisiones adicionales, por lo el precio de la vivienda será siempre el mismo.

Financiación y margen de negociación

Si a la hora de realizar la compra de un inmueble libre no encuentras nada a razón de lo que buscas, puede que lo mejor sea informarte acerca de las viviendas adjudicadas por las cuales podrás obtener cierto margen de negociación y muchas más facilidades a la hora de la realizar una financiación. Hoy en día es mejor empezar primero por esta opción, ya que comprar un piso embargado nos asegura un 30% menos en el importe total de la compra. Además, las entidades bancarias nos aseguran mediante sus anuncios publicitarios, el 100% en la financiación de una vivienda de su propiedad. La mayoría de bancos ofrecen un préstamo con un tipo de interés entre un 0,50% y 0,90% más el Euribor, sin comisión de apertura ni de cancelación cuando de sus pisos se trata.

El simple hecho de ser un inmueble del banco nos facilita la posibilidad de negociar mejores condiciones en la hipoteca. Por este motivo, si estás pensando en comprar un piso embargado debes tener muy en cuenta esto antes de lidiar con las entidades bancarias y formalizar tu préstamo. Uno de los factores más importantes es la zona donde se quiera adquirir la vivienda. En una zona geográfica donde exista una sobreoferta de viviendas, el comprador siempre lo tendrá más fácil para conseguir un buen precio. Si por el contrario, la localidad donde se quiere comprar está muy demandada, lograr un abaratamiento de la vivienda será más difícil.

Comprar pisos de banco en subasta

La información que tenemos a la hora de comprar un inmueble en subasta es nula, de hecho, a muchas personas ni se les pasa por la cabeza y es que el mercado de subastas no funciona lo que pudiera y quisiéramos que funcionara. Por este motivo, comprar directamente a las entidades bancarias y portales inmobiliarios donde se pueda ver la oferta de los diferentes bancos y pasando por alto que se puede también acceder a las viviendas embargadas.

Si decides comprar un piso en subasta debes tener mucho cuidado de no llevarte un susto más tarde, es necesario que cuentes con el adecuado asesoramiento legal acerca de los procedimientos en el mundo hipotecario. Es por esta razón que resulta menos atractivo la compra de un inmueble en subasta, de hecho, la mayoría de subastas tienen poca afluencia. La ley determina que la entidad bancaria además tendrá derecho a quedarse con el inmueble por el 50% del valor de la subasta o bien por el valor total de la deuda. En la gran mayoría de inmuebles el valor es inferior a la deuda, por lo que el resto del importe lo reclaman al embargado.

Dónde comprar pisos de banco baratos

Hay varios portales en Internet en los que podrás encontrar pisos de entidades bancarias baratos como pisosembargadosdebancos.com donde puedes encontrar más de 50.000 pisos en los que podrás indagar registrándote en la web o a través de doncomparador.com donde podrás también revisar y comparar cada una de los inmuebles de los bancos. También puedes visitar fotocasa.com e idealistas.com, los portales inmobiliarios con más de 18.000 viviendas de entidades bancarias que están a tu alcance.

La razón por la que puedes encontrar en los bancos precios tan económicos es que muchas personas no pueden pagar la hipoteca y por lo tanto, el juez se ha visto en la obligación de dictar embargo. Como a las entidades bancarias no les sirve de nada los inmuebles embargados, los venden a un precio asequible por el cualquier inversor con ahorros puede acceder fácilmente.

Nuestro consejo es que te informes muy bien antes de tomar una decisión tan importante, y que incluso solicites ayuda a un agente inmobiliario si lo crees conveniente para que te informe sobre todo el procedimiento de compra de una vivienda embargada. Exige leer siempre con antelación la minuta de la compraventa y pide a la entidad bancaria los justificantes que acrediten que la vivienda se encuentra actualmente al corriente de pago. Si no fuera así es mejor que intentes acceder a otra vivienda con la que te asegures que posteriormente no tendrás ningún problema. Teniendo todo claro podrás comprar un piso de un banco sin ningún problema, la única diferencia será el trato directo con una entidad y no con un particular.

Helpful Tips To Follow To Create The Best Truck Wraps

Effective Communication Of BrandWhen you are working with a sign shop to create a complex wrap such as that for a large vehicle such as a truck, you might think it is quite a difficult task. But this is not the case. By understanding a few critical elements, an effective wrap design can be created. The key to success is to design something which is simple and easy to read, and effectively communicates the desired message within a few seconds to all those who see the wrap. In this manner you will be able to get the best more information possible returns out of the investment made.
The first point of getting started on this is to use a good brand image. This encompasses the brand this website identity and logo. If such elements have not been designed yet, you could start work with a skilled Graphic Designer to come up with concepts on how brand recognition can be achieved through the wrap design. This is very important especially in the case of a small business trying to create a brand identity for themselves. It would be best to start with the logo so that all those who see the wrap can identify it with the company and any positive influence created will resonate with the company.
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* Keep contact details to a minimum such as including only a phone number and web address
* Eliminate fills and noisy backgrounds

Help When Shopping At Furniture Stores

From time to time, homeowners like to buy new furnishings for their home. As styles come and go, they may choose to update their home’s interior by purchasing new couches, love seats, ottomans, beds, dressers, and dining room tables. When they go shopping at furniture stores, some people might be overwhelmed by the number of choices available. In order to buy the best pieces for their house, they may choose to make a list of their needs before they head to the store.

What they decide to purchase often depends on the room they are redecorating. When people want to redo their living room, they most often want to buy large furnishings that will allow the room to look inviting and functional. As such, they may select a new sofa, love seat, recliners, and a coffee table. Rather than buy random pieces, people typically select sets that coordinate together. The set features similar colors and patterns.

This room of the house may also call for new carpeting. These retailers sell area rugs and whole room carpeting in most instances. If that particular room has hardwood floors, people might not want to cover the floor entirely. Rather, they may accent their furnished look with a throw or area rug that matches the sofa, draperies, and other items.

Along with living rooms, dining rooms can be remodeled. Whether or not the dining area will be used as formal room or casual dining click this website area influences what kind of items the homeowners gardenscapes cheats android may choose. Formal rooms often call for longer tables and upholstered chairs. Many people like tables made of dark woods, like mahogany, cherry, or oak. Casual rooms might be furnished with round breakfast tables and matching chairs. These items may be made of lighter woods, including bamboo or wicker.

People have a variety of options when it comes to decorating their bedrooms. Adult bedrooms most often involve being furnished with full, queen, or king sized beds. Some bedroom sets are matched with dressers and nightstands. Some sets even include television sets or game systems as part of the package.

Children’s bedrooms can be decorated more whimsically to reflect the child’s personality and interests. Many children like to have bunk beds, futons, or canopy beds in their bedrooms. Some beds even come in the shape of a car or airplane. Their dressers may be painted any color to match the parents’ decoration scheme.

When people go to retailers to look for pieces, they might want to specify to their sales person for what precisely they are searching. The sales person can ask for details, such as how large a particular area in the house is or what kind of colors they want to include in their remodeling project. With this, they can narrow down their customers’ search and guide them in their buying process.

When people go shopping at furniture stores, they might not be able to articulate what fifa 15 hack online kind of furnishings they need for their homes. However, by visualizing what they want their home to look like when they finish their redecorating project, they may be able to pick out good choices for their houses.