Las entidades bancarias anuncian unas hipotecas que parecen atractivas pero que no son accesibles para cualquier cliente debido a la situación actual del mercado inmobiliario, con diferenciales subiendo, tipos de interés al alza etc. Por este motivo, cuando nos encontramos en la búsqueda de la hipoteca ideal para nosotros, lo hacemos con la esperanza de encontrar la mejor, lo que a menudo nos lleva a sufrir frustraciones y pérdidas de tiempo porque lo que parecía real no es lo que en realidad nos ofrecen porque no podemos cumplir con los requisitos, por nuestras características o bien porque no son que esperábamos.
Si quieres evitar todas estas situaciones es muy importante que conozcas bien cuáles son tus necesidades y tus limitaciones, así como tus armas ante las entidades bancarias para lograr la hipoteca que quieras. A continuación te exponemos una serie de apartados para ayudarte a conseguir el mejor crédito para tu vivienda.
Financiación
Como es lógico, no es lo mismo que necesitemos el 50% del valor de la hipoteca que el 100% más los gastos de gestiones. En la mayoría de entidades sólo ofrecen el 80% del valor de tasación y el precio de compra. Por lo tanto, si cuentas con algunos ahorros para reducir lo que puedas a la hipoteca, será un punto a tu favor para conseguir el mejor crédito.
Para calcular cuánto puedes solicitar dependerá de tu salario, la duración de la hipoteca, el tipo de interés al que puedas acogerte etc. Por lo general, para poder obtener un crédito hipotecario no puede ser superior al 30 o 40% el pago mensual de lo que ganes, por lo tanto, si pides menos de esa cantidad podrás aspirar a un crédito hipotecario mejor.
Endeudamiento
Igual que en el apartado anterior, no es lo mismo el 25% de endeudamiento que el 45%. Nuestra capacidad de endeudamiento nos permitirá o no el tener más posibilidades de conseguir la financiación que queramos (préstamo fijo o variable, periodos de carencia, etc.). El banco nos dará un préstamo de este tipo si a la hora de pagar no nos vemos en un aprieto, a menos riesgo menos interés. Si no tienes ningún crédito pendiente hazlo destacar en la entidad bancaria para que puedas acceder a la mejor hipoteca.
Los créditos hipotecarios tienen un plazo de tiempo medio de 20 años, por lo que puedes hacer tu mismo los cálculos partiendo de la base de tu actual situación. Debes valor tu estabilidad familiar, tu posibilidad real para incrementar tus ingresos y qué puedes hacer en caso de surgir algún imprevisto. Convencer a una entidad bancaria de que puedes pagar una hipoteca no es tarea fácil, pero si tus ingresos son estables puede ser que consigas disminuir algunas décimas en el diferencial del tipo de interés, algo que supondría un periodo inferior en la duración del préstamo.
Crédito hipotecario fijo, variable y mixto
Para elegir el mejor crédito para tu vivienda debes tener en cuenta dos cosas, una, tu capacidad para asumir las subidas y bajadas del Euribor a lo largo de tu vida y dos, si un plazo fijo es suficiente en el tiempo para cubrir el total del préstamo. Una cuota fija te quita de en medio cualquier incertidumbre acerca de tu hipoteca, lo que es recomendable para personas con ingresos no muy altos.
Por otro lado, las entidades bancarias están ofertando las hipotecas mixtas con las que puedes mantener durante el periodo inicial del préstamo un tipo de interés fijo y el resto de tiempo variable. Analizar bien tu situación actual y decantarte por la hipoteca que mejor se adapta a tus necesidades es en gran manera una forma de encontrar la mejor hipoteca.
Duración del préstamo
En esta cuestión creo que todos sabemos que el menor plazo que te permita tus ingresos es siempre lo mejor. El banco verá con buenos ojos el hecho de que puedas permitirte la elección de una hipoteca a corto plazo (15-20 años), ya que en caso de una situación inesperada o una mala situación siempre se podrá realizar una ampliación de hipoteca. Además, esto sería un claro síntoma de disciplina financiera y fortaleza.
Negociación de comisiones
Por normal general, las comisiones que se suelen negociar con los bancos son siempre la comisión de apertura y de cancelación. La primera se cobra una vez sola antes de firmar el crédito hipotecario y la segunda la aplicarán cuando se haga una amortización anticipada, si se diera el caso. Negocia todo lo que puedas estas comisiones, ya que de esta manera puedes ahorrarte dinero tanto ahora como de cara al futuro.
Vinculación de seguros
Los bancos la mayoría de veces nos ofrecen una serie de seguros vinculados a nuestro préstamo hipotecario. Si aceptas sus seguros lo más probable es que te rebajen el diferencial, algo de lo más conveniente. Por lo general son el seguro de vida y el seguro de hogar, pero también hoy en día comercializan algunos seguros de protección de pagos e incluso seguros de protección de tipo de interés. Valora las coberturas de cada uno de estos seguros, la contraprestación que recibirás, el coste etc. La vinculación de seguros es una de las mejores armas a la hora de conseguir la mejor hipoteca.
Conseguir la mejor hipoteca para tu vivienda no es tarea fácil, pero si dedicas el tiempo suficiente para tomar la mejor decisión seguro consigues tu propósito. No aceptes la primera hipoteca que te ofrezcan, compara entre varias opciones y lee detenidamente cualquier documento que tengas que firmar. Si por el contrario, tienes muchas dudas y no te sientes seguro, es mejor que te hagas con los servicios de un asesor especializado, eso sí, siempre asegurándote antes que eres tú quien decidirá cómo y cuándo firmar. No pagues los servicios recibidos hasta que firmes el crédito hipotecario y como no, comparando los diferentes asesores si así hubiera sido. Estate muy atento a todos los pasos que das y no te des por convencido hasta que consigas justo lo que estás buscando.